Crédit immobilier : quel salaire pour un prêt de 150 000 € ?

Crédit immobilier : quel salaire pour un prêt de 150 000 € ?

Vous avez besoin de 150 000 € pour devenir propriétaire d'un bien immobilier et vous vous demandez si votre salaire vous permet d'emprunter cette somme ? La réponse n'est pas si simple. De nombreux paramètres doivent être pris en compte, comme la durée du prêt et le montant de votre apport. Explications.

Calculer votre capacité d'emprunt pour un prêt de 150 000 €

Pour définir le montant du prêt qu’une banque peut vous accorder, cette dernière va se baser sur votre capacité d'emprunt ou sur votre taux d'endettement maximal. Sauf exception, cCe taux ne doit pas dépasser 33 %. Cette règle a pour but de limiter le risque de défaillance de remboursement. Il est en effet difficile de conserver un bon niveau de vie tout en remboursant un crédit trop élevé. Toutefois, la banque peut faire preuve de flexibilité, sur la base d'une étude approfondie de votre dossier.

Le calcul du taux d'endettement est très simple. Il suffit d'additionner vos charges, de les diviser par l'ensemble de vos revenus et de multiplier ce résultat par 100. Les charges comprennent l'ensemble de vos frais fixes. Il s'agit des crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto…) et des charges récurrentes comme les assurances, les factures d'énergie, une pension alimentaire…

Prenons deux exemples :

• Votre salaire mensuel est de 1 500 € et vos charges de 400 €. Votre taux d'endettement est de 26,6 %. Votre salaire vous permet donc d'emprunter.
• Votre salaire mensuel est de 1 500 € et vos charges de 600 €. Votre taux d'endettement est de 40 %. Pour obtenir un prêt, il vous sera nécessaire de monter un dossier solide. Avez-vous bien pris en compte tous vos revenus pour effectuer le calcul ? D'autres entrées peuvent être prises en compte.

Quels sont les revenus pris en compte pour calculer la capacité d'emprunt ?

Le principal revenu pris en compte est bien sûr votre salaire mensuel net. Mais ce n'est pas tout ! Les autres sources de revenus que vous pourriez éventuellement percevoir peuvent s'ajouter à cette somme. C'est le cas, par exemple, des revenus locatifs, aides sociales et éventuelles rentes. Notez que les revenus locatifs ne sont pris en compte qu'à hauteur de 70 % en raison du risque de vacance.

Qu'en est-il des indépendants et libéraux ? Votre revenu mensuel n'est pas un indicateur fiable, car il peut fortement fluctuer d'un mois à l'autre. Pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt, la banque se basera sur la moyenne de vos revenus des 3 dernières années. Le même type de calcul est effectué pour les intérimaires et les travailleurs en CDD.

Le reste à vivre, un autre indicateur pour déterminer le salaire pour emprunter 150 000 €

Outre ces informations, certaines banques tiennent compte d'un indicateur appelé "reste à vivre". Il s'agit de la somme qu'il vous reste une fois la mensualité du crédit remboursée. Cette somme doit être suffisante pour payer les dépenses courantes. Ainsi par exemple, si votre taux d'endettement est de 50 % mais que vous disposez encore de 5 000 € pour vivre, vous n'aurez aucune difficulté à rembourser votre crédit.